Als Faustregel kannst Du annehmen, dass die monatliche Rate maximal 35 bis 40 Prozent Deines Nettohaushaltseinkommens betragen sollte. Dabei sollte eine realistische Pauschale für die Instandhaltung und die Lebenshaltungskosten einkalkuliert werden, damit das Eigenheim nicht zur finanziellen Falle wird.

Idealerweise deckst Du die Kaufnebenkosten komplett aus eigenen Mitteln und steuerst zusätzlich 10 bis 20 Prozent des Kaufpreises bei. Je höher Dein Eigenkapitalanteil, desto niedriger ist das Risiko für die Bank, was Dir deutlich attraktivere Zinskonditionen sichert.

In einem Umfeld moderater oder steigender Zinsen ist eine Bindung von 15 bis 20 Jahren ratsam, um Planungssicherheit zu erkaufen. Erwartest Du hingegen sinkende Marktzinsen, können zehn Jahre sinnvoll sein, da Du nach § 489 BGB ohnehin ein Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren besitzt.

Starte idealerweise mit einer anfänglichen Tilgung von mindestens 2 bis 3 Prozent, um die Restschuld zügig zu reduzieren und vor Renteneintritt schuldenfrei zu sein. Nutze zudem Vereinbarungen über Sondertilgungen, um bei künftigen Gehaltssprüngen oder Erbschaften flexibel nachbessern zu können.

Rechne pauschal mit 10 bis 15 Prozent des Kaufpreises für die Grunderwerbsteuer, Notargebühren und den Grundbucheintrag. Sollte ein Makler involviert sein, fällt zusätzlich dessen Provision an, was die initiale Liquiditätsbelastung erheblich steigert.